Уроки страхования КАСКО для тех, кто умеет считать

  16:57   01-02-2007

Любовь к быстрой езде, которая порой не подчиняется законам логики, - характерная черта наших автомобилистов. Кроме того, с появлением различных видов и возможностей страхования во многих проснулась беспечная уверенность в том, что за все дорожные приключения теперь можно расплачиваться "казенными" деньгами.
Вспомните: когда закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) был еще только проектом, против него ополчились едва ли не все автовладельцы страны. Очередная обдираловка! Этот аргумент звучал до тех пор, пока закон об ОСАГО реально не начал работать. По крайней мере так уже не думают почти миллион водителей, которые с начала 2003 года успели побывать виновниками или потерпевшими в различных ДТП. Однако, поняв полезность полиса автогражданки, в целом водители стали ездить раскованнее, полагая, что страховка все стерпит (количество ДТП на дорогах страны медленно, по 4-7 процентов в год, но растет). А все потому, что, страхуя себя от неприятностей, мы зачастую не вникаем в подробности того, как и от чего именно страхует нас приобретенный полис.

Когда действует полис ОСАГО?

Правила страхования гласят: "Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату".
А это значит, что если водитель, попав в ДТП, будет признан его виновником, то восстанавливать повреждения на своем транспортном средстве ему придется за свой счет. Проще говоря, полис ОСАГО дает возможность рассчитаться с потерпевшим в ДТП не деньгами из собственного кармана, а деньгами страховой компании, в которой застрахован виновник.
Но далеко не во всех ДТП есть виновные и потерпевшие. Зачастую группы разбора ГАИ выносят вердикт - "обоюдное". Этим словом обозначаются те случаи, когда определить, кто прав, а кто не прав, практически невозможно. Например, два автомобиля столкнулись на перекрестке, и каждый из водителей утверждает, что именно он ехал на зеленый свет. Свидетелей нет. Получается, что виноваты оба. Дальнейшее развитие событий во многом зависит от страховых компаний.
Если оба участника ДТП согласны с решением работников Госавтоинспекции, то страховщики могут выплатить по 50 процентов от оцененного ущерба каждому участнику ДТП. А зачастую (особенно когда один или оба водителя считают себя невиновными) степень вины определяет суд. Каким бы ни было решение суда, стоимость ремонта будет значительно выше страховой выплаты, даже если один из водителей будет признан потерпевшим. Поэтому нередко для того, чтобы вписаться в эту сумму, автовладельцы обращаются к гаражным мастерам, которые используют для замены поврежденных деталей не новые запчасти, а снятые с битых машин.

"Запорожец" против "Мерседеса"

Больше 400 тысяч рублей по ОСАГО ни одна страховая компания не выплатит. Дело в том, что максимальный размер страховой суммы утвержден правительством РФ. Эта сумма делится на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу.
Если вред причинен жизни или здоровью нескольких потерпевших, то максимальная выплата по ОСАГО составит 240 тысяч рублей. Не больше 160 тысяч рублей заплатят страховщики в случае причинения вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. Столько же (но не больше) в общей сложности могут получить потерпевшие, имуществу которых причинен вред. А если потерпевший один, то максимальная сумма возмещения вреда за ущерб, нанесенный его имуществу виновником ДТП, составит 120 тысяч рублей.
В большинстве случающихся аварий выплачиваемая сумма страхового возмещения составляет в среднем 24 тысячи рублей, но нетрудно представить, что, оказавшись на месте героя анекдота про "Запорожец" и 600-й "Мерседес", размер ущерба может значительно превысить установленный законом потолок в 120 тысяч рублей. Да и аварии из нескольких машин не редкость, при этом многие пострадавшие только "по факту" узнают, что остатки ущерба (не покрываемые полисом ОСАГО) им придется выплачивать самостоятельно.
Чтобы обезопасить себя от подобных случаев, можно приобрести полис дополнительного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Он вступает в силу тогда, когда ущерб от ДТП превышает указанный в законе об ОСАГО.
Кроме того, в правилах ОСАГО есть солидный список исключений. Причем некоторые из них звучат экзотично: например, после воздействия ядерного взрыва вряд ли страхователь кинется к страховщику за деньгами. Основные же нестраховые случаи - совершение ДТП по умыслу или вследствие обстоятельств непреодолимой силы, а также - на другой машине, нежели указанной в вашем договоре. Поэтому, если вы собираетесь менять машины как перчатки, вам придется приобрести полис на каждое транспортное средство. Отдельный договор требуется и на прицеп. Хотя законодатели уже склоняются к тому, чтобы отменить это предписание.

Неприятность эту мы переживем

В отличие от ОСАГО договор КАСКО защищает автомобиль практически от всех неприятностей, таких, как угон и ущерб. Если автомобиль угнан, украден, отобран силой или мошенническим путем - это страховой случай по классификации "угон". Если автомобиль получил повреждения в результате ДТП, удара вылетевшего из-под колес камня, пожара, наводнения, падения предметов, действий злоумышленников или животных - это страховой случай по классификации "ущерб". Застраховать машину можно отдельно от угона и ущерба, но многие предпочитают страховаться по схеме "два в одном".
Страховая выплата по КАСКО равна рыночной стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая. Кстати говоря, застраховать машину на сумму, которая превышает ее рыночную стоимость, нельзя. И на меньшую - тоже. Хотя в большинстве случаев этот вопрос для автовладельца неактуален. Как правило, повреждения, нанесенные его машине, возмещаются не деньгами, а ремонтом - страховые компании заключают договора с сервис-центрами, где обслуживаются их клиенты. Такой подход оправдан: подавляющему большинству автовладельцев нужны не деньги, а исправный автомобиль.
Действие КАСКО не распространяется на предметы, которые не входят в заводскую комплектацию автомобиля. К этим предметам могут относиться чехлы, кожаная обивка, магнитолы, сабвуферы, усилители, декоративные диски на колеса. Последний пункт особенно актуален, поскольку кражи этих и других привлекательных для воришек предметов совершаются гораздо чаще, чем угоны. На этот случай предусмотрен полис страхования дополнительного оборудования, согласно которому вы сами можете составить список предметов, подпадающих под действие страховки.

Здоровье дороже

Страхование от несчастного случая при ДТП - третий по популярности страховой продукт. Главные страховые риски по этому договору - полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. То есть, по сути, страхование от несчастного случая при ДТП - это финансовая защита здоровья тех, кто находится в салоне машины. Защитить самое дорогое, что у нас есть, можно по двум системам.
Паушальная система страхует весь салон, а деньги выплачиваются путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.
При системе страхования мест каждое место страхуется отдельно. Например, водительское и переднего пассажира можно застраховать на одну сумму, а места для задних пассажиров - на другую. Но если, к примеру, в ДТП пострадали пассажиры, которые сидели на незастрахованных местах, страховку они не получат.
Даже если вы счастливый обладатель полного комплекта страховых услуг, вам лучше полагаться не на всесильность страхового полиса, а на собственные силы и опыт. Ведь в любом случае ДТП - это трата времени, нервов и, как ни крути, средств. Тем более что 27 ноября прошлого года президент В. Путин подписал законопроект, уравнивающий в правах водителей при применении повышающих и понижающих коэффициентов договора ОСАГО. То есть, если не попадать в аварии, каждый следующий полис ОСАГО будет обходиться дешевле. И наоборот, виновники ДТП за новый полис будут платить больше.

Что страхуем?

ОСАГО

  • Вред здоровью и имуществу третьих лиц
  • Дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) Вред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО

    КАСКО

  • Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи
  • От угона Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи
  • От ущерба Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов
  • От несчастного случая Ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти



    Рекомендуем купить свежий номер журнала "Страхова справа™ №4(24)2006
    Спецвыпуск посвящен перестрахованию и страхованию жизни: динамика развития и итоги рынков страхования жизни в Центральной, Восточной и Западной Европе и Азии, международный и отечественный опыт построения сетей, самые эффективные каналы дистрибуции и бизнес-модели выхода на новые развивающиесы страховые рынки, перспективы и потенциал банковского страхования (bancassurance) и новых инвестиционных продуктов unit-linked, страховые агенты и агентские сети.
    Впервые опубликован полный квартальный отчет по страховому рынку Украины, а также представлена структура портфелей украинских страховых компаний (non-life) и ренкинг в разрезе видов страхования и доли вида в общем портфеле.
    Также читайте свежий обзор страхового рынка Lloyds и ренкинги его синдикатов.


  • Тарифы ОСАГО могут быть увеличены в среднем на 40-50%, сообщил начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Владимир Козлов."РСА уже направил соответствующие предложения в Минфин. Изменение тарифов затронет лишь определенные категории водителей, в частности, таксистов. В то время как для небольших населенных пунктов, также как и центральных городов России, повышение пройдет незамеченным", - сказал К...

    Страховая компания неправомерно отказала в выплате страховки, ссылаясь  на выявленное в ходе возникновения причин пожара короткое замыкание электропроводки в двигательном отсеке автомобиля.По мнению компании, это свидетельствует о выходе из строя деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, что, в соответствии с Правилами страхования, освобождает ее от выплаты страхового возмещения. Владелец автомобиля подал исковое заявление. Удовл...

    Правительство РФ Р а с п о р я ж е н и е № 337-р
    от 19/03/2008 В целях реализации Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":1. Признать Российский союз автостраховщиков участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе "Зеленая карта", исполняющим функции национального страхового б...